Försäkringar

[Per Johanson]

Lasse: Vad är premien och självrisken på försäkringen?

[Lasse Johansson]

Ska försöka klarlägga lite till då många skickat PM.....

1. Som företagare täcker försäkringen enbart om personal finns med, kan bara svara för Småas.....

2. Att som företagare teckna försäkring för en uthyrning går naturligtvis, men premien är skyhög. Därför lägger vi över det på kunden som vanligtvis får en helt annan premie.

2b. Företag som hyr har oxå svårt att försäkra till vettiga premier, dock så har de stora företagen kommit förbi detta på olika sätt genom att ha tex: Fritidsförening i företaget osv.

2c. Privatpersoner har från början låg premie ( man kan fråga sig varför? )
3. Hyr du ut en talanläggning för en dag så är det vanligt att bara klargöra för kunden genom ett påskrivet hyresavtal vad som gäller i stället för att teckna försäkring som ibland är dyrare än hyran.

4. Premien baseras på värdet i föremålen samt antal dagar, kolla med ditt bolag.

Leif: något direkt namn på försäkringen har jag inte då folksam helt enkelt gjode denna åt mig för länge sedan. kan dock bara svara att den har utnyttjats 1 gång då släpet blev påkört i sidan, transportförs tog detta med en liten självrisk så klart.

Idag kan man försäkra i stort sett allt, så tala om för försäkringsbolaget hur du vill att försäkringen ska fungera så får de helt sonika ge dig en offert...
Kolla oxå in andra länders bolag, kan vara lönsamt.....vem vet.

[Nicke Löfgren]

Jag kan lägga till en upplysning i denna fråga som många INTE har en aning om!!

Om ni får en skada så säger villkoren att ni har stilleståndsersättning/avbrottskada.
Det är 30dagr MAX. I det finstilta så står det att föräkringstagaren skall göra allt för att avbrottet skall bli så kort som möjligt. Ekonomisk förhinder räknas Ej (nu skriver jag inte ordagrant, det kan jag inte) Men föräkringsbolagen menar helt enkelt att det är upp till föräkringstagaren att se till att ha så mycket pengar på banken att man kan köra igång verksamheten på en gång.

Jag har själv tvistat med Skandia i denna fråga i 10år och fick till slut rätt i hovrätten. (det var en riktigt dyr karusell efter 10års tvist)

För Skandia nekade mig avbrottskada efter 30dgr på just ovanstående. Men jag hade ju inte kapital att ersätta utr. för 500tusen över bara dagen så där.
Jag stämde Skandia och hävdade att dom hade gjort ett AVTALBROTT, min skyldighet (i enkla drag) var att betala premier samt att se till att dörrar och fönster var låsta. Deras skyldighet (även detta i enkla drag) var att ersätta mig vid skada.
Jag fick en skada och dom vägrade erätta mig i tid.....Därav AVTALSBROTT.

Så detta är något ni ska se över....avbrottstiden

[Nicke Löfgren]

Jo, när jag var som aktivast i branchen så hade jag ANSVAR, ett föräkringsbolag ,-) (jag vet inte om dom finns kvar)

men vilket fall som helst så hade dom ett dotterbolag i England som jag försäkrade mig hos. Då var allt föräkrad, hur som helst upp å ner. Fast INTE i Canada.

Premien låg på ca 80000kr per år å självrisken var 20% av ett basbelopp.

Jag tog ut en %sats på hyrorna så det täckte premien, men vid skada fick kunden stå självrisken.

Att kunden skall ha sakerna själv föräkrad går åt skogen, OM skadan har hänt å dom inte har försäkrat? Vem luggar man då på pengen??

[Robert Hillbom]

Jag har Folksams Instrumentförsäkring. Den ska nytecknas snart så jag är tacksam om det finns nån bättre...

Man måste då först och främst vara medlem i Svenska Musikerförbundet. Avgift: 240:-/mån. I avgiften ingår en medlemsföräskring, i mitt fall med: Ansvarsförsäkring, Livförsäkring (dödsfallskapital 40.000:-), Olycksfallsförsäkring-fritid, Grupplivsförsäkring (gratis 3 första mån, sedan som tillval)

Instrumentförsäkringen innefattar följande (Instrument=Anläggning):
- Plötslig och oförutsedd händelse
- Stöld
- Brand- och vattenskador
- Transportskador

Detta ingår i försäkringen:
Musikinstrumentförsäkringen gäller i hela värden. Blir ditt instrument skadat eller stulet får du ersättning för reparationskostnaderna alternativt upp till vad det kostar att köpa ett likvärdigt. Om instrumentet blivit skadat kan du också få ersättning (upp till 10 000 kronor) för att hyra ett likvärdigt tills dess ditt eget instrument blir reparerat. Skadas instrumentet under en transport får du ersättning för nödvändiga merkostnader för att fullfölja engagemanget (upp till 10 000 kronor).
Hur försäkringen gäller i helhet framgår av gällande försäkringsvillkor.

Självrisk: Självrisken är 5 procent av aktuellt prisbasbelopp. (2.000:-)

Premien: Premiens storlek beror på vad det kostar att köpa in ett likvärdigt instrument och vilken typ av instrument företaget vill försäkra. Premien är 2,4 procent av marknadsvärdet för elektroniska instrument och 1,3 procent för akustiska instrument.
Premien betalas en gång per år. Minsta premien är 500 kronor.

Läs villkoren här: http://songwriter.musikerforbundet.se/i ... rument.pdf

Det som den inte gäller för är vid uthyrning av utrustning och där gör jag som er andra och skriver ett hyresavtal med kunden. Jag skulle dock vilja ha ett annat alternativ så som Lasse johansson beskrev, att man fixar en separat försäkringen åt kunden på de specifika prylarna.

Man måste skriva en inventarieförteckning på alla saker som försäkringen ska innefatta. Serienummer, tillverkningsår, inköpsår, värde. För saker som inte har serienummer (kablar, stativ, tross, mickar, kannor, and you name it) så kan man göra en klumpsumma "Diverse utrustning utan serienummer". Där behöver man inte specificera hur många XLR-kablar man har osv. vilket är skönt.

SOm tur är har jag inte behövt använda försäkringen så många gånger, men det som jag märkte och blev förbannad över var när en av våra CD-bänkar blev stulna... I inventarieförteckningen så har jag ju angivit ett värde på apparaten (i detta fall cd+mixer). Totalsumman av värdet på anläggningen ligger ju till grund för hur mycket jag årligen betalar i premie. Då börjar de trilskas ovh värderade cdn och mixern för mindre än vad jag uppgett i listan. Då skulle jag inte få ut så mycket (diffade 2.500:- vill jag minnas). Jag försökte då förklara för dem att jag angivit värdet (priset) vad jag snabbt skulle kunna få fram likvärdig utrustning för. Jag förklarade att om min utrustning blir stulen så har jag inte tid att under några veckor leta i begagnatannonser efter "likvärdig" utrustning. Den måste jag kunna få fram snabbt. Det är ju inte säkert att man hittar nått i lika skick heller (och jag vårdar mina grejor med kärlek). Eftersom jag är ÅF för de flesta märkena så har jag nettopriser och kan således fixa nya saker för ett mycket bättre inpris och framförallt få tag i saker snabbt. Jag betalar ju premie därefter också för att ha ett högre värde på anläggningen - men så kunde man inte räkna utan det var hela tiden "marknadsvärdet som gällde" - Vilket då i sin tur ha betytt att jag under en jävla massa år har betalt en för dyr premie. Skulle jag däremot betalt för liten premie (underförsäkrat) så hade jag självklart inte fått ut mer än vad jag betalt premie för.

Jag tog även upp tanken att om mitt lager brinner ner och jag behöver köpa nya (eller lätt begagnade) prylar, så vill jag ha ut dem summan jag har försäkrat prylarna för. Har jag betalt premie för att få ut 500.000:- så är det det jag vill ha ut - inte 400.000:- för då kan jag inte köpa igen det jag förlorat. Jag kan ju ha jobb inbokade som kräver att jag ska ha allting med mig.

Det skulle jag vilja ha inskrivet i en ny försäkring !

[Per Johanson]

Vill du verkligen ha en helt ny sak om den gamla försvinner?

Tänk på att en försäkring är riskspridning på ett kollektiv av försäkringstagare. Dvs du betalar inte bara för din egen risk utan också för alla andra som tecknat motsvarande försäkring....

Om du verkligen vill ha en försäkring som täcker allt som kan hända och ger dig tillbaka en ny när en gammal försvinner så rekommenderar jag att ta kontakt med http://www.lloyds.com/ och sen råna en bank. Eller förresten, hoppa över bankrånet, men se till att ha plånboken framme i alla fall.

[Per Johanson]

Lasse: Kan du inte ge ett exempel på premie då? Säg att du skickar ut en vanlig liten rockrigg för 300-500 pers, 24 ch, mon från foh, lite fx och dynamics och några hyfsade eq, 6 wedgar, lite popkannor och en vanlig uppsättning mickar. Grejor för 400-500 tissetassar kanske? Endagshyra till exempel.

Är det prisvärt för kunden och en bra affär för försäkringsbolaget så borde ju din agent vilja sälja mer av den?

[Robert Hillbom]

Vill du verkligen ha en helt ny sak om den gamla försvinner?

Tänk på att en försäkring är riskspridning på ett kollektiv av försäkringstagare. Dvs du betalar inte bara för din egen risk utan också för alla andra som tecknat motsvarande försäkring....

Om du verkligen vill ha en försäkring som täcker allt som kan hända och ger dig tillbaka en ny när en gammal försvinner så rekommenderar jag att ta kontakt med http://www.lloyds.com/ och sen råna en bank. Eller förresten, hoppa över bankrånet, men se till att ha plånboken framme i alla fall.

Nej jag vill inte automatiskt ha ny grejjor... kanske var lite otydlig där. Men det som jag menar är att om jag har prylar försäkrade för ett visst värde och betalar en dyrare premie för det - så ska jag ha ut den summan om nått händer. Mina saker är välvårdade, i nyskick och bara lättare begagnade. Då ska de även ha ett högre marknadsvärde...

[Leif Baltazars]

Jag blev av med min Folksam Instrument försäkring då Folksam och Musiker Förbundet klargjorde att AB (Aktiebolag) inte var välkommna, varken i förbundet och som försäkringstagning. Detta blev ju lite av automatik, då förbundet inte tillät AB som medlemmar.

[Robert Hillbom]

Jag blev av med min Folksam Instrument försäkring då Folksam och Musiker Förbundet klargjorde att AB (Aktiebolag) inte var välkommna, varken i förbundet och som försäkringstagning. Detta blev ju lite av automatik, då förbundet inte tillät AB som medlemmar.

Okej.. mycket bra att veta. Då lär nog jag se mig om efter ett nytt alternativ jag också... Det lutar nämligen åt ombildning till AB inom kort här.

[Robert Hillbom]

Jag blev av med min Folksam Instrument försäkring då Folksam och Musiker Förbundet klargjorde att AB (Aktiebolag) inte var välkommna, varken i förbundet och som försäkringstagning. Detta blev ju lite av automatik, då förbundet inte tillät AB som medlemmar.

Okej.. mycket bra att veta. Då lär nog jag se mig om efter ett nytt alternativ jag också... Det lutar nämligen åt ombildning till AB inom kort här.

Budda... De har nog ändrat villkoren tror jag. Folksam har nu en speciell musikinstrumentförsäkring till företag. Kravet är att en av ägarna ska vara medlem i musikerförbundet. Premien är dock dubbelt så dyr som "det privata alternativet" (Spendrups gamla slogan f.ö)

Kan inte se att det står nått att AB inte får teckna
http://songwriter.musikerforbundet.se/i ... rument.pdf

[Leif Baltazars]

Skall kolla detta med Folskam under fredagen...

[Håkan Petersson]

Budda... De har nog ändrat villkoren tror jag. Folksam har nu en speciell musikinstrumentförsäkring till företag. Kravet är att en av ägarna ska vara medlem i musikerförbundet. Premien är dock dubbelt så dyr som "det privata alternativet" (Spendrups gamla slogan f.ö)

Kan inte se att det står nått att AB inte får teckna
http://songwriter.musikerforbundet.se/i ... rument.pdf

Eftersom det varit prat om uthyrning:

4. Vad försäkringen gäller för
...
4.5 Undantag
...
d) skada på på egendom som den försäkrade hyr ut.

[Hasse Queisser]

Ni andra: Eftersom nästan ingen har svarat på vilken försäkring ni har som basic, är ni oförsäkrade? En tanke som har slagit mig då ingen har besvarat frågorna 1 och 2.

Vi har en rätt standard företagsförsäkring. Försäkring vid uthyrning är inte nödvändig för oss då vi i princip helt slutat hyra ut utrustning över disk. Vad vi har är brand, vatten, inbrott, rån, ansvar och avbrott. Kostar runt 10 loppor om året hos Trygg Hansa. Då är utrustningen försäkrad för runt 3 millar och ansvar är på 10 millar om jag inte minns fel.

[Leif Baltazars]

Hasse: Tack!

[Robert Hillbom]

Vi har en rätt standard företagsförsäkring. Försäkring vid uthyrning är inte nödvändig för oss då vi i princip helt slutat hyra ut utrustning över disk. Vad vi har är brand, vatten, inbrott, rån, ansvar och avbrott. Kostar runt 10 loppor om året hos Trygg Hansa. Då är utrustningen försäkrad för runt 3 millar och ansvar är på 10 millar om jag inte minns fel.

Detta med försäkringar är inte lätt... hur man än vrider sig tycker jag inte det finns någon riktigt fulländad.

Hasse... vore bra om du kan kolla mina punkter nedan om er försäkring.

1. Om försäkringen täcker transport (och för vilket värde under transport)

2. Om försäkringen även gäller stöld när ni är ute på jobb, dvs har anläggningen i en annan lokal än er egna. T.ex. om någon skulle sno något av er på spelstället eller om det blir inbrott på spelstället.

Jag har fått en offert från Trygg-Hansa som låter följande:
-Försäkringen innehåller en ansvar- och rättsskyddsförsäkring.
Ansvarsförsäkringen hjälper till om företaget får er skadeståndskrav riktat mot sig. Rättsskyddsförsäkringen hjälper till om företaget hamnar i tvist.

-Försäkringen innhåller en egendomsförsäkring för brand-, vatten-, inbrotts- och allriskskador på försäkringsstället (vårt lagers adress) upp till 600 000 kr i värde.

-Den innehåller också en försäkring för brand och vattenskador när egendomen är ute hos era kunder. Vi erbjuder dock inte stöldförsäkring om inte egendomen är inlåst, det vill säga om egendomen stjäls så ska man kunna visa på att det varit ett inbrott. Om även inbrottsmomentet ska vara med blir kostnaden 14 393 kr/år. Om försäkringen för egendomen ute hos kund inte alls ska vara med kostar försäkringen 8130 kr/år.

I försäkringen ingår även en transportförsäkring för egendomen, i försäkringen har jag lagt in ett värde på 150 000 kr som mest per transport. Ska värdet vara högre blir försäkringen dyrare.

Det ingår till slut även an avbrottförsäkring som ersätter eventuell vinst samt fasta kostnader i verksamheten om det sker en brand-, vatten- eller inbrottskada och verksamheten står still pga det.

Jag uppgav alltså värde på 600.000:- och ni hade 3 milj. Vi är på landet och ni i storstan. Ändå blev det så pass dyrt som över 8.000:-/år och då täcker den inte stöld under jobb... Jag ska höja värdet på anläggningen men valde 600 så jag kunde jämföra med det jag hade idag via musikerförbundet.

[Hasse Queisser]

Vår försäkring täcker transport. Jag minns inte någon gräns för värde (tror inte att det fanns någon).

Om den ska gälla inbrott i annan lokal än vår egen så måste vi säga till i förväg, och om vi ska vara riktigt säkra få ut en besikningsman för att bedöma säkerhetsklass på lokalen.

Stöld av lösa föremål under gig täcker den inte, så det är bara ha stenkoll på att trådlösa mikar inte får fötter osv.
Självrisken är dessutom på 20% av ett basbelopp, så smågrejer hade ändå inte täckts.

En anledning till att våran är så billig trots rätt högt försäkringsvärde är att vår lokal och riksbanken förmodligen är ungefär lika lätta att ta sig in i. Vi har ett skyddsrum helt utan fönster och med en ståldörr som låssmeden körde sönder sina verktyg 3 gånger på (han svor duktigt) när vi satte in nya lås vid inflyttning.

Dessutom har vi larmat direkt till vaktbolag (som ligger 200 meter bort) både via fast telelina och GSM (om kabeln klipps).

För att ytterligare försvåra lite så är det nyckel till frakthissen. Ifall någon mot förmodan lyckas ta sig in och dessutom orkar släpa upp allt för trappen så har de fan förtjänat det

[Per Johanson]

Nej jag vill inte automatiskt ha ny grejjor... kanske var lite otydlig där. Men det som jag menar är att om jag har prylar försäkrade för ett visst värde och betalar en dyrare premie för det - så ska jag ha ut den summan om nått händer. Mina saker är välvårdade, i nyskick och bara lättare begagnade. Då ska de även ha ett högre marknadsvärde...

Angående ditt högre marknadsvärde: Jag är av Handelskammaren förordnad värderingsman för bland annat denna varugrupp och hamnar ibland i denna frågeställning. Så här resonerar jag: Kan du visa att dina objekt verkligen var i nyskick vid stölden och att marknaden är beredd att betala mer än genomsnittsligt för detta är det inga problem att höja marknadsvärdet på objektet. Problemet är bara att det vanligtvis är svårt att visa detta.

Detta är också en relativt vanlig tvist vid krockade eller stulna fordon, ägaren hävdar att just detta exemplar av Opel Kadett 1984 var extremt välskött, ty ägaren hade lagt ner 30 000 kronor senaste året på sin ögonsten, och kvitto finns minsann på detta. Han vill givetvis få tillbaka dessa pengar. Men är då marknadsvärdet motsvarande högre?

Nej, det är vanligtvis en ytterst marginell skillnad, däremot är den mer lättsåld än en bil av samma modell i normalt skick. Detta kan uppfattas som orättvist eller kanske fel, men så fungerar marknaden och det är det man har att rätta sig efter som värderingsman. Givetvis finns skillnader mellan olika varugrupper och även inom varugrupperna.

[Robert Hillbom]

Nej jag vill inte automatiskt ha ny grejjor... kanske var lite otydlig där. Men det som jag menar är att om jag har prylar försäkrade för ett visst värde och betalar en dyrare premie för det - så ska jag ha ut den summan om nått händer. Mina saker är välvårdade, i nyskick och bara lättare begagnade. Då ska de även ha ett högre marknadsvärde...

Angående ditt högre marknadsvärde: Jag är av Handelskammaren förordnad värderingsman för bland annat denna varugrupp och hamnar ibland i denna frågeställning. Så här resonerar jag: Kan du visa att dina objekt verkligen var i nyskick vid stölden och att marknaden är beredd att betala mer än genomsnittsligt för detta är det inga problem att höja marknadsvärdet på objektet. Problemet är bara att det vanligtvis är svårt att visa detta.

Detta är också en relativt vanlig tvist vid krockade eller stulna fordon, ägaren hävdar att just detta exemplar av Opel Kadett 1984 var extremt välskött, ty ägaren hade lagt ner 30 000 kronor senaste året på sin ögonsten, och kvitto finns minsann på detta. Han vill givetvis få tillbaka dessa pengar. Men är då marknadsvärdet motsvarande högre?

Nej, det är vanligtvis en ytterst marginell skillnad, däremot är den mer lättsåld än en bil av samma modell i normalt skick. Detta kan uppfattas som orättvist eller kanske fel, men så fungerar marknaden och det är det man har att rätta sig efter som värderingsman. Givetvis finns skillnader mellan olika varugrupper och även inom varugrupperna.

Intressant det här... Bra att du har koll. Om vi tar Opeln som exempel då. Om jag väljer att betala en dyrare premie för den än en "ordinarie försäkring", just för att den är så fräsch? Min fina Opel är värd 30.000:- och betalar en dyrare premie baserad på värde 30.000:-. Min kompis som har en normalsliten likadan Opel betalar ordinarie försäkring då den har ett värde på 20.000:-.... Får inte jag ut mer för min då om nått händer när jag betalt en dyrare premie för att min är så välskött, rostfri, tvättad varje måndag, damsugen varje tisdag, oljebyte var 100 mil osv. och då är mer lättsåld?

[Nicke Löfgren]

Robert!! Har du frågasatt avbrottsföräkringen? Hur gäller den vid en FAKTISK skada? Inte bara på pappret, vem står för vad om det drar ut på tiden?